今日要講嘅，雖然發生於屋崙（Oakland），但對於沙加緬度（Sacramento）來說，影響深遠。
美國最大住宅保險公司State Farm於本週二在屋崙出席加州保險部舉行的聽證會，提出緊急加收17%保費的申請，指年初洛杉磯縣山火導致巨額賠償，嚴重削弱公司儲備金。
State Farm代表在行政法官Seligman面前表示，公司因一月份山火需支付約76億美元賠償，導致可用儲備金由2015年的約40億美元，大幅下跌至目前的10億，並預料將進一步減至6億。公司警告，如未獲准加費，其財務狀況將無法應付下一宗天災。
加州保險部律師Kennedy在會上回應，State Farm佔有全州住宅保險市佔率達20%，若該公司倒閉或退出市場，將對超過三百萬名加州居民造成重大影響。她形容現況如同「鐵達尼號已撞上冰山」，強調「不能在船沉之前還在搬椅子」。
然而，消費者監察組織Consumer Watchdog創辦人Rosenfield則持相反意見，指State Farm並未依《第103號提案》規定提交充分證據證明有需要加費。他指出，State Farm去年已曾要求加收30%，山火後雖然下調至22%，而今次又進一步降至17%，質疑其數據透明度。
Rosenfield更批評State Farm在聽證會前一晚才向各方提交關鍵文件，稱：「我們要求這些資料已九個月，他們昨晚才交六份文件，我們連細看機會都沒有。」
對此，保險業分析員Susman接受霍士新聞訪問時表示，外界應聚焦事實，而非程序延誤，直言：「只要證據足夠，遲交幾個小時不重要，讓保險專員作決定吧。」
加州保險專員Lara上月已初步批准State Farm提出的22%保費調整，並將讓法官最終決定是否批出加收要求。隨著山火頻繁成為加州常態，保險市場危機日趨嚴重，今次屋崙的聽證會雖然只是一個程序，但結果勢將對全州特別是房屋供應緊張的沙加緬度（Sacramento）地區造成深遠影響。
🌱 甚麼是保險？
保險是一種風險分攤機制。大家每人出少少錢（即保費），集中於一個「共同基金」。當有人發生意外或者損失，就可以用這基金的錢去補償損失。不是人人都會遇上不幸，但如果真係發生，就唔會一個人承擔全部後果。
🏺 保險從何以來？
保險不是現代人發明的玩意，早在幾千年前已經有「保險」概念：
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🛶 古巴比倫時代（約公元前1750年）：已有商人集資應對船隻出事時的損失，都寫在《漢莫拉比法典》。
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⛵ 古中國與古印度：都有商隊互保制度，如果其中一人失竊或損失，其他人會共同分擔。
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🚢 近代保險制度出現於17世紀英國倫敦：當時海上貿易風險高，商人同保險人會在「Lloyd’s 咖啡室」簽協議，之後發展成為全球最大保險市場「Lloyd’s of London」。
🧾 保險的核心理念
保險背後其實是一個數學遊戲 + 信任制度，用統計學推算出風險，然後收取合理保費。如果每個人都老實、公司有良心、政府有監管，就可以保障到社會穩定。
但如果有此保險公司過度加價、或者有人濫用賠償制度，就會破壞整個系統——現時加州就面臨這種局面。
-曾維燊
封面圖片：美聯社
