近日恒生銀行（011）多個部門展開裁員，外界關注員工一旦被裁，會喪失職員房屋貸款計劃（Staff Plan）。雖然恒生昨日發聲明指，若受影響員工正採用職員房屋貸款計劃，會全力支持同事，以紓緩其即時財務壓力；但有按揭專家估計，由於下一間銀行在審批轉按時，需至少3個月入息證明，因此相信恒生需為受影響員工提供至少3至6個月的寬限期。
這類銀行Staff Plan一般享有更高按揭成數及更低息的優惠，不少按息低至1厘、甚至享有10成按揭。經絡按揭轉介首席副總裁曹德明表示，被裁人士喪失Staff Plan後，申請轉按至一般按揭計劃時，金融機構會要求申請人提交3個月的入息證明 ，才會批核按揭，並形容「都要先過了試用期才能夠轉」。
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料恒生需寬限最長6個月
其次，這些銀行員工過往使用Staff Plan，可在沒有按揭保險下獲得高按揭成數。曹德明估計，這些轉按申請為維持高按揭成數，現在也要申請按保，需時長達45日，因此若恒生不提供3至6個月的寬限期，受影響員工實在難以處理轉按申請。
此外，轉按也涉及重新估價，若數年前在樓價高位入市，現時轉按有機會要「抬錢」填補估價差額。倘若被裁人士找不到新工作、沒有新的收入上會或供樓，估計可能要劈價賣樓。不過，有關情況相信對整體樓市影響有限，因外界推算今次恒生裁規模應少於70人。
另一方面，昨日港元同業拆息（HIBOR）跌勢有所放緩，與供樓相關的1個月拆息回升至1.35083厘，終止之前的「七連跌」走勢。不過，日前專家向《星島頭條》提到即使拆息回落，專家仍認為未是轉按好時機，皆因樓價下跌，轉按或需抬錢上會，另外過去部分H按計劃封頂息率較現時更低，加上按揭現金回贈不高，業主轉按誘因不大。
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居屋P轉H慳息效果浮現
然而，過往以P按計劃供樓的居屋業主，由P按轉至H按慳息效果開始浮現。有按揭專家指出，若拆息跌至1厘水平，將值得考慮轉按。事實上，房委會在2022年11月起放寬居屋業主選用H按，令過去多年來只能選用P按計劃的居屋業主，可以自由選擇H按或P按。但由於過往拆息高企，選用H按以封頂息供樓，與用P按分別不大，惟拆息已回落至約1.3厘水平，實際供樓按息約2.6厘，或已低於居屋業主原來的P按計劃。
舉例2022年初買入居屋的業主，當時其P按計劃是P-2.25厘，以現時最優惠利率P是5.25厘計，實際按息為3厘，假設貸款額200萬元、供款20年期，每月供款11,092元。若他轉按至現時H+1.3厘的H按計劃，以1個月HIBOR為1.3厘計，實際按息2.6厘，同樣供20年，月供金額降至10,696元，即每月可慳近400元，幅度約3.6%。
計及費用 P轉H誘因暫不大
不過，曹德明指出，上述2022年買居屋的例子，當時樓價較高，現在轉按重新估價，物業價值下跌的情況下，可能要「補成數」才能借足例子中的200萬元貸款額，再加上轉按涉及的律師費及房委會申請費，暫時居屋轉按的誘因仍不大，除非HIBOR進一步跌至1厘邊緣，居屋由P轉H才着數。
據房委會網站資料，未補地價居屋的業主向銀行洽商轉按的同時，需向房委會提交轉按申請書，行政費為2,100元。
